Der Ratenkredit oder Konsumentenkredit ist ein Kredit mit fest vereinbartem Zins und fester Laufzeit. Damit können Sie sich eine größere Summe von einem Kreditinstitut leihen, um sie beispielsweise für eine teurere Anschaffung zu nutzen. Den Kredit zahlen Sie monatlich in gleichen Raten zurück, nachdem Sie das Geld erhalten haben. Ratenkredite werden – je nach Ihrem Bedarf und Ihrer Bonität – in der Regel bis zu einer Höhe von 50.000 Euro gewährt. Als Sicherheit dafür, dass Sie den Kredit auch zurückzahlen, verlangen die Banken im Vertrag oft eine Gehaltsabtretung. Damit wird das Kreditinstitut ermächtigt, sich im Fall von Zahlungsstörungen den pfändbaren Betrag direkt von Ihrem Arbeitgeber auszahlen zu lassen. Bei Auto-Finanzierungen ist eine so genannte Sicherungsübereignung üblich. Das bedeutet, dass der Kunde das rechtliche Eigentum an dem neu angeschafften Pkw der Bank überträgt, die den Kauf finanziert hat. Er kann das Auto uneingeschränkt nutzen, darf es aber erst verkaufen, wenn er den Kredit abgelöst hat. Sie zahlen für die Bereitstellung eines Ratenkredits einen Zins. Dieser orientiert sich unter anderem an dem jeweiligen Marktzins, also dem Refinanzierungssatz der Kreditinstitute. Auch Ihre Bonität und Ihre Sicherheiten spielen eine Rolle für die Konditionen des Ratenkredits. Zur Rückzahlung des Kredits vereinbaren Bank und Kunde eine feste, in der Regel monatliche Rate.
Welche Risiken bestehen bei einem Ratenkredit?
Überschuldungsrisiko: Falls Sie die Raten nicht bis zum Vertragsende oder nicht mehr in voller Höhe zahlen (können), beispielsweise durch plötzliche Arbeitslosigkeit, droht Überschuldung. Wer absehen kann, dass sein Geld für seine laufenden Ausgaben nicht mehr ausreichen wird, sollte sich an eine Schuldnerberatungsstelle wenden.
Schufa-Eintrag bei Vertragsverstoß: Verstößt der Kunde gegen die Vertragsbedingungen und zahlt beispielsweise die Kreditraten zu spät oder unvollständig zurück, so riskiert er einen Eintrag bei der Schufa. Die Schufa-Auskunft spielt häufig eine Rolle bei der Entscheidung darüber, ob die Bank Ihnen in Zukunft einen Kredit gewährt und zu welchem Zinssatz. Sie kann auch Einfluss darauf haben, wenn Sie eine Wohnung mieten wollen.
Kann ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?
Einen Ratenkredit dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Wurden im Kreditvertrag, wie bei Ratenkrediten üblich, ein Zeitpunkt für die Rückzahlung und ein fester Zinssatz vereinbart, darf die Bank jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Diese darf folgende Beträge nicht überschreiten:
- 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags beziehungsweise 0,5 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages, wenn zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung ein Zeitraum von nicht mehr als einem Jahr liegt,
- den Betrag der Sollzinsen, den der Darlehensnehmer in der Zeit zwischen der vorzeitigen und der vereinbarten Rückzahlung entrichtet hätte.
